Reforma do consignado privado pode liberar acesso ao crédito
No Brasil, o crédito historicamente representou tanto um instrumento de progresso quanto uma fonte de dificuldades para grande parte da população.
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Com taxas elevadas, acesso limitado e pouca personalização, o mercado de crédito brasileiro inicia uma transformação com a nova regulamentação do crédito consignado privado, divulgada recentemente pelo governo.
A alteração possibilita que empregados do setor privado solicitem empréstimos com taxas de juros reduzidas, empregando o saldo do FGTS como garantia suplementar.
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Essa estrutura diminui os riscos para o credor e, simultaneamente, proporciona taxas mais vantajosas para o tomador do empréstimo.
Conforme Rogerio Melfi, CPO do PilotIn e especialista em crédito, pagamentos e Open Finance, “trata-se de uma estrutura mais previsível, onde todos ganham”.
Menor risco, taxas mais baixas.
Para o beneficiário, o principal benefício é a taxa de juros mais baixa.
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Para as instituições, a probabilidade de inadimplência reduz-se com a utilização do FGTS como garantia adicional.
O modelo é consolidado no setor público, porém ainda pouco utilizado no setor privado.
Segundo informações da plataforma Meutudo, apenas 12% dos trabalhadores da iniciativa privada empregam o consignado.
Existe espaço para expansão, desde que a experiência de contratação seja mais fluida e conectada à realidade de cada cliente.
Open Finance pode aumentar o alcance e a eficiência.
O Open Finance surge como elemento fundamental para transformar o acesso ao crédito consignado.
Instituições financeiras, com a autorização do cliente, podem acessar informações mais detalhadas sobre seu histórico financeiro.
Isso possibilita uma análise que vai além do score de crédito ou da renda declarada.
É possível compreender hábitos de consumo, obrigações passadas e real poder de pagamento.
Melfi afirma que “essa visão contínua e contextualizada muda tudo. Não se trata apenas de oferecer crédito com base em garantias, mas de construir soluções personalizadas e responsáveis”.
Nova cultura de crédito com base em dados reais.
A proposta do Open Finance inova em relação à lógica convencional do crédito no Brasil, que se fundamenta na falta de dados e nas elevadas margens de lucro.
Com mais dados, as decisões de crédito tornam-se mais empáticas, eficientes e realistas.
Adicionalmente, a tecnologia possibilita simular os efeitos futuros de uma nova operação no orçamento do tomador, fomentando a sustentabilidade financeira.
Para tal, é necessário assegurar transparência, segurança e linguagem acessível.
O desafio reside não apenas no tecnológico, mas também no cultural: é necessário construir confiança e autonomia para que o trabalhador compreenda os benefícios e exerça controle sobre suas finanças.
Serviço e não armadilha.
A reforma do consignado privado representa um avanço em direção a um crédito mais equânime.
O progresso não depende apenas de regulamentação.
Também depende da vontade de empresas e instituições em inovar com propósito, criando produtos que atendam ao perfil e à trajetória de cada cliente.
O Brasil já demonstrou sua capacidade de liderar inovações com consequências significativas. O Pix representa a maior evidência disso. Agora, temos a oportunidade de repensar o crédito utilizando inteligência e inclusão, afirma Melfi.
Transformar o crédito é possível e necessário.
Com o apoio do Open Finance, o crédito consignado privado pode ampliar seu alcance e se transformar em uma ferramenta de acesso ao crédito para um grande número de brasileiros.
A chance de converter o crédito em um serviço inteligente, equânimo e sustentável está disponível.
É necessário desejar esse futuro – por meio de dados, tecnologia e dedicação àqueles que necessitam.
Fonte: Carta Capital